Calcul de l'assurance emprunteur
Le calcul de l'assurance emprunteur permet de connaître le prix mensuel et le prix total de votre contrat. Il tient compte du taux, de la base de calcul et de la quotité assurée. Cette base porte sur le capital initial ou restant dû.
- Une quotité de 100 % et un taux de 0,30 % donnent 50 €. par mois pour 200 000 € assurés sur le capital initial.
- 12 000 €.sur une durée de 20 ans pour l’exemple précédent.
- La part assurée ne doit pas dépasser 200 000 €. par personne. Cette limite évite le questionnaire de santé si le prêt s’achève avant vos 60 ans.
Capital restant dû ou capital initial
Le capital initial permet de conserver une cotisation fixe. Chaque mois présente donc le même montant. Avec le capital restant dû, le montant suit l’amortissement. Il diminue chaque année.
Montant mensuel = quotité × capital assuré × taux annuel / 12
À taux égal, le capital restant dû permet de réduire le coût total. Pour comparer deux taux, vérifiez d’abord que leurs bases de calcul sont identiques. Contrôlez ensuite celle de chaque proposition.
Avec la base restant dû, l’outil calcule l’amortissement du prêt. Il utilise le taux moyen de la durée choisie.
La part assurée
Pour chaque emprunteur, la quotité indique la part du capital couverte. L’assurance à 100 % d’un seul emprunteur couvre tout le prêt.
Avec deux personnes, 50 % chacun couvre le prêt une fois. À 100 % chacun, il est couvert deux fois. Dans le formulaire, le choix 200 % correspond au second cas. La cotisation est alors doublée.
L’invalidité permanente, le décès et l’incapacité temporaire de travail sont des risques couverts par les garanties. Vous pouvez ajouter une assurance perte d’emploi, mais elle n’est jamais obligatoire.
Coût assurance prêt immobilier : changer de contrat
En général, une banque exige une assurance emprunteur pour accorder un prêt immobilier. La loi, elle, ne l’impose pas. Vous pouvez choisir un assureur différent de celui qu’elle propose.
La loi Lemoine permet de résilier votre assurance emprunteur sans frais, à tout moment. Cette possibilité existe depuis le 1er septembre 2022 et concerne aussi les contrats en cours.
La banque exige que le nouveau contrat respecte ses garanties minimales. Après réception du dossier complet, la banque doit répondre dans les 10 jours. Tout refus doit être motivé.
Consultez la fiche economie.gouv.fr ainsi que la loi du 28 février 2022 pour plus de détails.
Calcul assurance prêt immobilier et TAEG
Si l’assurance conditionne l’octroi du prêt, elle entre dans le TAEG. Elle compte aussi dans le taux d’endettement que la banque retient. Le calcul du TAEG permet de mesurer sa part dans le taux global.